飲食店の融資審査を通す事業計画書 日本政策金融公庫の通過率を上げる書き方

「自己資金50万円で2,000万円借りたい」

こういう相談をたまに受ける結論から言う通らない

日本政策金融公庫の融資は、感覚ではなく数字と構造で通過率が決まる1,000件以上の出店支援で、通る人・通らない人の違いを嫌というほど見てきたこの記事では審査官が実際に見ている7項目と、通過率を上げる具体的な書き方を公開する

新創業融資（現・創業融資）の基本スペック

2024年4月に「新創業融資制度」は廃止され、現在は「新規開業資金（創業融資）」に統合されたスペックは実質的に改善されている

項目	旧・新創業融資	現・新規開業資金
融資限度額	3,000万円	7,200万円（うち運転4,800万円）
自己資金要件	1/10以上が原則	撤廃（実質的には依然重要）
担保・保証人	原則不要	原則不要
金利（基準金利）	2%台	2.3〜3.5%前後
返済期間	設備15年/運転7年	設備20年/運転10年
据置期間	2年以内	5年以内

自己資金要件「撤廃」の罠

制度上は自己資金要件が撤廃されたしかし実務では依然として「希望額の1/3〜1/2の自己資金」がないと通らないケースが大半制度変更を真に受けて「自己資金ゼロでも借りられる」と思い込むと100%落ちる

私が見てきた通過ラインは以下

• 自己資金100万円 → 借入500万円前後が現実的
• 自己資金300万円 → 借入1,000〜1,500万円
• 自己資金500万円 → 借入2,000万円前後
• 自己資金1,000万円以上 → 3,000万円以上も狙える

審査官が見ている7項目 — ここを外すと即アウト

①代表者の経歴・実績

審査官が最初に見るのは「この人に飲食店経営ができるか」具体的には同業種での勤務経験、マネジメント経験、資格の有無

飲食店未経験者は通りにくいただし「別業種で店長経験あり」「料理教室講師」「ラーメン店で3年修業」等の関連経験があれば補える履歴書ベースで書くのではなく「なぜこの事業ができるのか」をストーリーで語る

②事業内容・コンセプト

「美味しい料理を提供する居酒屋」ではダメ「誰に・何を・いくらで・どう届けるか」を一文で言える必要がある

悪い例: 「地域の方に愛される居酒屋」
良い例: 「戸田公園駅徒歩3分・28席・客単価3,800円の和食居酒屋30〜50代の近隣サラリーマンをメインターゲットに、毎日仕入れる鮮魚と日本酒30種で差別化」

③取引先（仕入先・顧客層）

仕入先が「未定」だと信頼性が落ちる見積もりベースでいいので具体的な社名と単価を書く顧客層も「サラリーマン・OL」ではなく「近隣オフィス約1,200名・最寄り住宅約8,500世帯」のように数字で示す

④従業員計画

正社員・アルバイトの人数、雇用形態、人件費の内訳を明記するFLコスト（食材費＋人件費）が60%以内に収まっているかを審査官は必ず計算する

⑤資金使途（設備資金・運転資金）

「2,000万円を飲食店開業に使います」ではダメ使途を項目別に1円単位まで書く

項目	金額	内訳
物件取得費	350万円	保証金180万円/礼金30万円/前家賃30万円/仲介料30万円/造作譲渡80万円
内装工事費	650万円	○○工務店見積書（添付）
厨房機器	280万円	○○厨房機器見積書（添付）
備品・什器	80万円	食器/テーブル/椅子/レジ
広告宣伝費	50万円	チラシ/SNS広告/看板
運転資金	590万円	3ヶ月分の家賃/人件費/仕入/光熱費
合計	2,000万円

⑥売上計画

「月商300万円」だけではダメ客単価 × 客数 × 営業日数の根拠を示す

例: 客単価3,800円 × 平均25組/日 × 2.2人/組 × 25日 = 月商522万円

さらに「なぜその客数が見込めるのか」の根拠近隣の類似店舗の実績、商圏人口、駅利用者数等で裏付ける

⑦収支計画（3年分）

審査官は「返済原資が確保できるか」を見る月の返済額を上回る営業利益が出る計画になっているか単月で赤字の月があっても年間で黒字なら許容される

原価率30%・人件費率30%・家賃率10%・その他経費15%・営業利益率15%が理想ラインこれを大きく外していると「計画が甘い」と判断される

実例2つ — 通った人・通らなかった人

実例A: 通った人（借入1,500万円・自己資金400万円）

40代男性・元チェーン居酒屋店長15年独立して自分の和食居酒屋を開業

• 自己資金: 400万円（コツコツ貯金・通帳の入金履歴あり）
• 希望額: 1,500万円 → 満額承認
• 勝因: チェーン店長時代の数字を具体的に提示（店長時代に年商1.8億店舗をマネジメント）
• 事業計画書: 22ページ市場調査・商圏分析・競合分析・3年収支計画を全て数字で記載
• 面談時の印象: 質問に即答想定問答を全て事前準備

実例B: 通らなかった人（希望1,200万円・自己資金80万円）

30代男性・IT企業営業出身脱サラで居抜きカフェ開業

• 自己資金: 80万円（しかも開業1週間前に親から借りて通帳に入金）
• 希望額: 1,200万円 → 却下
• 敗因1: 自己資金が「見せ金」と見抜かれた通帳履歴でバレる
• 敗因2: 飲食店経験ゼロ・カフェ修業経験ゼロ
• 敗因3: 事業計画書が6ページ・数字の根拠なし
• 敗因4: 面談で「なぜこの立地？」に「物件が安かったから」と回答

「見せ金」は確実にバレる

審査では通帳の原本を求められる直近6ヶ月〜1年分の履歴を見て、どこからどう貯めたかを確認される開業直前に100万円入金があると「この入金元は？」と聞かれる

親からの借金・カードキャッシング・消費者金融で作った自己資金は全てバレる正直に「親からの援助です」と言った方がまだマシ（贈与税の話は別途）

必要書類リスト — これを揃えてから面談へ

• 借入申込書（公庫HPからDL）
• 創業計画書（公庫指定様式）
• 事業計画書（自作の詳細版・15〜25ページ）
• 設備資金の見積書（内装・厨房・備品すべて）
• 運転資金の内訳書
• 月別収支計画書（1年目は月次・2〜3年目は年次）
• 通帳の写し（直近6ヶ月〜1年）
• 源泉徴収票（直近2年）
• 物件の賃貸借契約書（または申込書）
• 履歴事項全部証明書（法人の場合）
• 代表者の履歴書
• 他の借入の返済予定表（住宅ローン・自動車ローン等）
• 免許・資格証の写し（調理師・食品衛生責任者等）

担当者との面談で聞かれる質問例

面談は1時間前後審査官は事業計画書を読み込んだ上で質問してくる想定問答を準備しておくと通過率が倍くらい変わる

定番質問10個

1. なぜこの業種で独立しようと思ったのですか
2. なぜこの立地を選んだのですか
3. 競合店はどこで、どう差別化しますか
4. 自己資金はどうやって貯めましたか
5. 月の返済は○万円ですが、原資はどこから出ますか
6. 売上計画の客単価×客数の根拠は何ですか
7. 原価率30%を維持する具体的な方法は
8. オープン初月で黒字化できますか
9. もし売上が計画の70%だったらどうしますか
10. 他の金融機関にも相談していますか

特に「売上が計画の70%だったら」は必ず聞かれるここで「頑張ります」と答えると即落ちる「広告を増やす」「メニューを絞る」「人件費を月○万円削減できる体制」等、具体的な緊急対応策を答える

通過率を上げる5つのコツ

コツ1: 事業計画書は15ページ以上書く

公庫の定型様式は2ページこれだけで出すと「検討不足」と判断される別紙で詳細版を15〜25ページ作る市場分析・商圏分析・競合分析・SWOT・3年収支計画・リスク対応策まで全部盛り込む

コツ2: 数字の根拠を全て出典付きで書く

「近隣に1,200人のサラリーマン」と書くなら、その出典（国勢調査・地域経済分析システム等）を明記する根拠のない数字は全て疑われる

コツ3: 認定支援機関の紹介状をもらう

税理士・中小企業診断士等の認定経営革新等支援機関を通して申込むと通過率が上がる紹介状があるだけで「この人は専門家のチェックを受けている」と判断される

コツ4: 面談は2人で行く

配偶者・事業パートナー・税理士等と2人で行くと印象が良い「本人だけで決めていない」「周囲のサポートがある」という安心感を与える

コツ5: 断られても諦めない（再挑戦戦略）

1回目で落ちても3〜6ヶ月後に再挑戦できる落ちた理由を担当者に聞いて、そこを潰してから再申請する自己資金不足なら貯める、経歴不足なら修業する、計画の甘さなら専門家と作り直す

却下される典型5パターン

• 見せ金: 開業直前に通帳に大金が入金されている
• 信用情報の傷: クレカ延滞・消費者金融借入・税金滞納がある
• 経歴不足: 同業経験ゼロ・関連経験ゼロ・管理職経験ゼロ
• 計画の甘さ: 売上根拠なし・原価率40%超・人件費率35%超
• 既存借入過多: 住宅ローン・車ローン・カードローンの総額が年収を超えている

信用情報の傷は事前に確認する

CIC・JICC・KSC（全国銀行個人信用情報センター）の3機関で自分の信用情報を開示請求できる（各1,000円前後）公庫に申込む前に必ず確認する延滞記録が残っていると99%落ちる

借入後の注意点 — 返済遅延は致命傷

公庫からの借入後に返済遅延すると、以下のダメージが連鎖する

• 信用情報に傷がつく（次の借入が数年不可能）
• 公庫の追加融資が受けられない
• 民間銀行の融資も受けられない
• 延滞が続くと一括返済を求められる

売上が落ちて返済が厳しくなったら、延滞する前に公庫に相談する据置期間の延長・返済スケジュールの見直し等の対応をしてくれる連絡せずに放置するのが最悪

よくある質問

Q. 自己資金ゼロでも借りられますか？

制度上は可能だが実務では通らない最低でも希望額の1/4、理想は1/3は自己資金として用意する

Q. 日本政策金融公庫以外の選択肢は？

信用保証協会付き融資（制度融資）・地方銀行・信金の創業融資がある公庫と同時申込みも可能で、それぞれから500万円ずつ借りて合計1,000万円にするパターンも多い

Q. 融資実行までどれくらいかかりますか？

申込みから面談まで2〜3週間、面談から結果通知まで2〜3週間、実行まで1〜2週間合計1.5〜2ヶ月物件契約後に動くと間に合わない物件を決める前に事前相談しておくのが理想

Q. 面談で服装は重要ですか？

重要スーツで行く「これから事業を始める経営者」として見られるTシャツ・ジーパンは論外小さな印象の積み重ねが審査に影響する

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